Bien placer son argent et investir

Vous voulez savoir comment investir de l’argent ? Ces étapes vous aideront à fixer des objectifs, à choisir un compte d’investissement, à choisir des placements et à commencer à investir.

Investir de l’argent en bourse est le principal moyen pour les Belges de se constituer un patrimoine et d’épargner pour des objectifs à long terme comme la retraite. Mais se lancer dans cette aventure, c’est-à-dire trouver la meilleure façon d’investir son argent, peut s’avérer décourageant. Ce n’est pas forcément le cas.

En résumé, voici comment investir de l’argent :

• Décidez si vous voulez adopter une approche « à faire soi-même » ou « gérer pour moi ».Déterminez vos objectifs financiers et le moment où vous aurez besoin de l’argent que vous prévoyez d’investir.
• Choisissez le type de compte d’investissement que vous utiliserez (401(k), IRA, compte de courtage imposable, compte d’investissement pour l’éducation).
• Ouvrez un compte.
• Choisissez les investissements qui correspondent à votre tolérance au risque (actions, obligations, fonds communs de placement, immobilier).
• Voici les détails sur la manière de faire travailler vos liquidités de la bonne manière, tout de suite.

Décidez du montant de l’aide que vous souhaitez investir

Vous trouverez ci-dessous des informations détaillées sur la manière d’investir (de la fixation d’objectifs au choix du meilleur endroit pour ouvrir un compte, en passant par le choix des véhicules d’investissement). Mais si la voie du bricolage ne semble pas être votre tasse de thé, ne vous inquiétez pas.

De nombreux épargnants préfèrent que quelqu’un place leur argent à leur place. Autrefois, c’était une proposition coûteuse, mais aujourd’hui, elle est tout à fait abordable – et même bon marché ! – de faire appel à des professionnels grâce à l’avènement des services de gestion de portefeuille automatisés, appelés « robots-conseillers ».

Ces conseillers en ligne utilisent des algorithmes informatiques et des logiciels avancés pour construire et gérer le portefeuille d’investissement d’un client, offrant tout, du rééquilibrage automatique à l’optimisation fiscale et même l’accès à une aide humaine quand vous en avez besoin.

» Vous voulez de l’aide pour investir ? Cliquez ici pour voir notre sélection des meilleurs conseillers en robotique.

Tous les autres, continuons à explorer les meilleures façons d’investir votre argent.

Donnez un objectif à votre argent et fixez un délai

Pour savoir comment investir de l’argent, il faut d’abord déterminer ses objectifs d’investissement et le moment où on veut les atteindre.

Les objectifs à long terme : L’objectif universel est souvent la retraite, mais vous pouvez aussi en avoir d’autres : Voulez-vous un acompte sur une maison ou des frais de scolarité ? Acheter la maison de vacances de vos rêves ou faire un voyage anniversaire dans 10 ans ?
Objectifs à court terme : Ce sont les vacances de l’année prochaine, une maison que vous voulez acheter l’année prochaine, un fonds d’urgence ou votre tirelire de Noël.
Dans cet article, nous nous concentrons principalement sur les objectifs à long terme. Nous aborderons également la manière d’investir sans but précis. Après tout, l’objectif de faire fructifier son argent est un bon objectif en soi.

L’argent destiné à des objectifs à court terme ne devrait pas être investi du tout. Si vous avez besoin de l’argent que vous économisez en moins de cinq ans, consultez nos recommandations sur la manière d’investir de l’argent pour des objectifs à court terme.

Vous avez besoin d’aide ? L’outil ci-dessous vous propose des recommandations en fonction de votre objectif et de votre horizon temporel.

Choisissez un compte d’investissement

Pour acheter la plupart des types d’actions et d’obligations, vous aurez besoin d’un compte d’investissement. Tout comme il existe un certain nombre de comptes bancaires destinés à différentes fins – chèques, épargne, marché monétaire, certificats de dépôt – il existe une poignée de comptes d’investissement à connaître.

Certains comptes offrent des avantages fiscaux si vous investissez dans un but précis, comme la retraite. N’oubliez pas que vous pouvez être imposé ou pénalisé si vous retirez votre argent prématurément, ou pour une raison non considérée comme admissible par les règles du régime. D’autres comptes ont une vocation générale et doivent être utilisés pour des objectifs qui ne sont pas liés à la retraite – la maison de vacances de rêve, le bateau qui l’accompagne ou la rénovation d’une maison dans le futur.

Voici une liste des comptes d’investissement les plus populaires :

Si vous investissez en vue de la retraite :

• 401(k) : Vous avez peut-être déjà un 401(k), qui est proposé par de nombreux employeurs et qui prélève les cotisations directement sur votre salaire. De nombreuses entreprises versent des cotisations de contrepartie, dans la limite d’un plafond. Si c’est le cas, vous devez cotiser au moins suffisamment pour obtenir cette contrepartie avant d’investir ailleurs.
• IRA traditionnel ou Roth : si vous cotisez déjà à un 401(k) ou si vous n’en avez pas, vous pouvez ouvrir un compte de retraite individuel. Dans un IRA traditionnel, vos cotisations sont déductibles fiscalement, mais les distributions à la retraite sont imposées comme un revenu ordinaire. Un IRA Roth est un cousin de la version traditionnelle, avec un traitement fiscal opposé : Les cotisations sont versées après impôt, mais l’argent fructifie en franchise d’impôt et les distributions à la retraite ne sont pas imposées. Il existe également des comptes de retraite spécialement conçus pour les travailleurs indépendants.

Si vous investissez dans un autre but :

• Compte imposable. Parfois appelés comptes de non-retraite, ce sont des comptes d’investissement flexibles qui ne sont pas destinés à un but précis. Contrairement aux comptes de retraite, il n’y a pas de règles concernant le montant des cotisations, et vous pouvez retirer de l’argent à tout moment. Ces comptes ne présentent pas d’avantages fiscaux spécifiques. Si vous épargnez en vue de la retraite et que vous avez épuisé toutes les possibilités susmentionnées, vous pouvez continuer à épargner sur un compte imposable.
• Les comptes d’épargne des universités. Comme les comptes de retraite, ils offrent des avantages fiscaux pour l’épargne en vue de l’université. Un compte 529 et un compte d’épargne-études Coverdell sont couramment utilisés pour l’épargne universitaire.

À l’exception d’un 401(k) – qui est proposé par votre employeur – vous pouvez ouvrir ces comptes auprès d’un courtier en ligne.

Ouvrez votre compte

Maintenant que vous savez quel type de compte vous voulez, vous devez choisir un fournisseur de compte. Il existe deux grandes options :

• Un courtier en ligne vous permettra de gérer vous-même votre compte, en achetant et en vendant une variété d’investissements, y compris des actions, des obligations, des fonds et des instruments plus complexes. Un compte auprès d’un courtier en ligne est un bon choix pour les investisseurs qui souhaitent disposer d’un large choix d’options d’investissement ou qui préfèrent une gestion de compte pratique. Voici comment ouvrir un compte de courtage.
• Un robot-conseiller dans une société de gestion de portefeuille qui utilise des ordinateurs pour faire une grande partie du travail à votre place, en construisant et en gérant un portefeuille en fonction de votre tolérance au risque et de votre objectif. Vous paierez des frais de gestion annuels pour ce service, généralement de l’ordre de 0,25 à 0,50 %. Les robots-conseils utilisent souvent des fonds. Ils ne sont donc généralement pas un bon choix si vous êtes intéressé par des actions ou des obligations individuelles. Mais ils peuvent être idéaux pour les investisseurs qui préfèrent ne pas intervenir.

Ne vous inquiétez pas si vous commencez à peine. Souvent, vous pouvez ouvrir un compte sans dépôt initial. (Voir notre liste des meilleurs courtiers pour les investisseurs débutants.) Bien entendu, vous n’investissez pas tant que vous n’ajoutez pas d’argent sur le compte, ce que vous voudrez faire régulièrement pour obtenir les meilleurs résultats. Vous pouvez effectuer des transferts automatiques de votre compte courant vers votre compte d’investissement, ou même directement à partir de votre salaire si votre employeur vous y autorise.

Choisissez des investissements qui correspondent à votre tolérance au risque

Pour savoir comment investir de l’argent, il faut se demander où investir de l’argent. La réponse dépendra de vos objectifs et de votre volonté de prendre plus de risques en échange d’un investissement potentiellement plus rémunérateur. Les investissements courants comprennent :

• Les actions : Actions individuelles d’entreprises dont vous pensez qu’elles vont prendre de la valeur.
• Les obligations : Les obligations permettent à une entreprise ou à un gouvernement d’emprunter votre argent pour financer un projet ou refinancer d’autres dettes. Les obligations sont considérées comme des investissements à revenu fixe et versent généralement des intérêts réguliers aux investisseurs. Le capital est ensuite remboursé à une date d’échéance déterminée. (Pour en savoir plus sur le fonctionnement des obligations).
• Les fonds communs de placement : Investir votre argent dans des fonds – comme les fonds communs de placement, les fonds indiciels ou les fonds négociés en bourse – vous permet d’acheter plusieurs actions, obligations ou autres investissements en même temps. Les fonds communs de placement permettent une diversification instantanée en regroupant l’argent des investisseurs et en l’utilisant pour acheter un panier d’investissements qui correspondent à l’objectif déclaré du fonds. Les fonds peuvent être gérés activement, avec un gestionnaire professionnel qui sélectionne les investissements utilisés, ou ils peuvent suivre un indice. Un fonds indiciel Standard & Poor’s 500, par exemple, détiendra 500 des plus grandes entreprises des États-Unis.
• L’immobilier : L’immobilier est un moyen de diversifier votre portefeuille d’investissement en dehors de la combinaison traditionnelle d’actions et d’obligations. Il ne s’agit pas nécessairement d’acheter une maison ou de devenir propriétaire – vous pouvez investir dans des sociétés de placement immobilier (REIT), qui sont comme des fonds communs de placement pour l’immobilier, ou par le biais de plateformes d’investissement immobilier en ligne comme Fundrise, qui mettent en commun l’argent des investisseurs.

Pour la croissance, investissez dans des actions et des fonds d’actions

Si vous avez une forte tolérance au risque et pouvez supporter la volatilité, vous voudrez un portefeuille qui contient principalement des actions ou des fonds d’actions. Si vous avez une faible tolérance au risque, vous voudrez un portefeuille contenant davantage d’obligations, car celles-ci ont tendance à être plus stables et moins volatiles. Vos objectifs sont également importants pour la constitution de votre portefeuille. Pour les objectifs à long terme, votre portefeuille peut être plus agressif et prendre plus de risques – ce qui peut entraîner des rendements plus élevés – et vous voudrez donc probablement posséder plus d’actions que d’obligations.

Si vous avez une tolérance élevée au risque et pouvez supporter la volatilité, vous voudrez un portefeuille qui contient principalement des actions

Quelle que soit la voie que vous choisissez, la meilleure façon d’atteindre vos objectifs financiers à long terme et de minimiser les risques est de répartir votre argent entre différents types d’actifs. C’est ce qu’on appelle la répartition des actifs. Ensuite, dans chaque catégorie d’actifs, vous voudrez aussi faire des investissements multiples – c’est ce qu’on appelle la diversification.

• La répartition des actifs est importante car les différentes catégories d’actifs – actions, obligations, ETF, fonds communs de placement, immobilier – réagissent différemment au marché. Lorsque l’une d’entre elles est à la hausse, une autre peut être à la baisse. En choisissant la bonne combinaison, vous aiderez votre portefeuille à faire face à l’évolution des marchés et à atteindre vos objectifs.
• Diversifier signifie posséder une gamme d’actifs dans des secteurs d’activité, des tailles d’entreprises et des zones géographiques variés. C’est un peu comme un sous-ensemble de la répartition des actifs.

La constitution d’un portefeuille diversifié d’actions et d’obligations individuelles demande du temps et de l’expertise, c’est pourquoi la plupart des investisseurs tirent profit de l’investissement dans des fonds. Les fonds indiciels et les ETF sont généralement peu coûteux et faciles à gérer, car il suffit parfois de quatre ou cinq fonds pour constituer une diversification adéquate.