Le consommateur paie de trop pour son prêt

Bien que les taux d’intérêt sur les marchés monétaires et des capitaux soient en baisse depuis des années, les taux débiteurs sont au même niveau depuis plus de deux ans. En conséquence, le consommateur paie un montant relativement élevé pour un prêt, tandis que les banques peuvent emprunter de plus en plus à des conditions de plus en plus avantageuses. Les banques peuvent désormais emprunter sur les marchés monétaires et des capitaux jusqu’à cinq fois moins cher qu’en janvier 2012. Mais le consommateur ne s’en rend pas compte.

Pourquoi le taux d’intérêt de l’emprunt ne bouge pas ? Il a tout simplement un  manque de concurrence !

L’une des principales raisons des taux d’intérêt débiteurs relativement élevés est le manque de concurrence sur le marché du crédit à la consommation. Les trois grandes banques du pays dominent le marché. Près de 80 % de tous les prêts à la consommation sont accordés par ces banques ou sociétés de crédit qui en font partie. Il y a donc peu d’incitations pour les banques à abaisser les taux débiteurs.

Exigences de fonds propres et tests de résistance

Outre le manque de concurrence, les banques ont dû faire face depuis la crise à des exigences de fonds propres de plus en plus strictes. Ils doivent retenir plus d’argent sur les prêts qu’ils dépensent. Par conséquent, les banques sont moins disposées à accorder des prêts. Cela joue un rôle encore plus important dans les crédits à la consommation que dans les crédits hypothécaires. Les banques doivent détenir relativement plus d’argent sur le crédit à la consommation, car elles n’ont pas de garantie. Cela explique en partie pourquoi les taux d’intérêt hypothécaires baissent, alors que les taux de crédit stagnent.

En outre, la Banque centrale européenne (BCE) a annoncé un test de résistance sévère pour cette année. En conséquence, les banques sont encore plus engagées dans le renforcement de leurs bilans et dans l’accumulation d’actifs. L’octroi d’un grand nombre de prêts n’est donc pas favorable aux banques pour l’instant.

Primes de risque

Les banques elles-mêmes mentionnent les primes de risque élevées qu’elles utilisent comme la principale raison pour laquelle les écarts de taux ne diminuent pas. Les banques fondent leurs écarts de taux sur les taux d’intérêt du marché monétaire et du marché des capitaux, mais le taux d’intérêt final comprend également un certain nombre de coûts et de frais supplémentaires, comme la prime de risque. Il s’agit d’une commission que les banques facturent pour le risque de non-remboursement des prêts accordés. La crise économique a accru ce risque et les banques augmentent leurs primes de risque pour le compenser. « L’augmentation du chômage, la réduction du temps de travail et l’augmentation des charges signifient qu’il y a un plus grand risque de non-remboursement et que le prix en est fixé « , explique ING.

Les banques sont-elles prêtes à accorder des prêts ?

Ces trois causes soulignent toutes le fait que les banques sont actuellement réticentes à prêter de l’argent. La Banque centrale européenne (BCE) a tenté à plusieurs reprises de stimuler l’octroi de crédits en abaissant le taux d’intérêt de la BCE et en accordant des prêts bon marché aux banques. Tout cela permet aux banques d’emprunter de l’argent à moindre coût. Mais au lieu de le répercuter sur le consommateur, les surtaxes de risque sont augmentées et elles gardent la porte fermée pour le consommateur emprunteur.

D’importantes différences de taux d’intérêt entre les fournisseurs

Toutefois, les écarts de taux d’intérêt entre les différents fournisseurs de crédit demeurent importants. A l’heure actuelle, par exemple, la différence entre le taux d’intérêt le plus élevé et le taux d’intérêt le plus bas sur un prêt personnel de 10.000 euros est de près de 3 pour cent. Les taux d’intérêt les plus élevés sont pratiqués par les grandes banques et les taux d’intérêt les plus bas par les petits fournisseurs d’accès Internet. Cette différence s’explique principalement par le fait que des services supplémentaires sont offerts dans les grandes banques qui sont intégrées dans le prix, comme l’assistance d’un conseiller pour la conclusion du contrat.

Il est donc rentable, surtout maintenant que les taux d’intérêt des prêts sont relativement élevés, de ne pas se contenter d’aller à sa propre banque pour obtenir un prêt, mais aussi de considérer les petits fournisseurs. Si vous êtes prêt à organiser l’enlèvement vous-même en ligne, cela peut vous prendre 15 minutes de travail. Mais si vous pouvez économiser des centaines d’euros d’intérêts par an, c’est vite gagné.