Épargne : quelle part de vos revenus investir ?

Lorsqu’il s’agit de vos finances personnelles, vous pouvez avoir l’impression qu’il y a beaucoup de choses à régler alors que vous ne faites que commencer. Mais tenez votre engagement de prendre le contrôle de votre argent pendant suffisamment longtemps, et vous remarquerez peut-être que presque toutes les règles ou les tâches financières reposent sur quelques principes fondamentaux simples :

• Dépensez moins que ce que vous gagnez.
• Privilégiez vos économies à vos dépenses (AKA, payez-vous d’abord).
• Investissez de manière judicieuse, en fonction de vos besoins et de vos désirs.

Simple, n’est-ce pas ?

Mais ce n’est certainement pas facile. De nombreuses questions nuancées se posent même après avoir compris que vous devez hiérarchiser vos économies – par exemple, combien devez-vous épargner ? Les choses se compliquent encore plus lorsque vous ajoutez l’investissement à l’équation.

Et qu’en est-il de la relation entre l’épargne et l’investissement ? Ces deux actions ne sont pas la même chose, même si nous utilisons parfois les mots de façon interchangeable. (Par exemple, nous disons généralement des choses comme « épargnez dans votre 401(k) », mais cet argent est investi, et pas seulement épargné !)

Commençons par ces questions sur l’épargne et l’investissement, et définissons combien vous devriez viser à épargner… et de l’argent que vous mettez de côté pour votre avenir, quelle proportion devrait être investie ?

Une ligne directrice sur la quantité d’argent à conserver

Lorsque nous parlons d' »épargne », nous entendons généralement de l’argent liquide en banque ou dans un autre véhicule très sûr et très liquide. Il peut s’agir de comptes d’épargne, de CD ou d’argent que vous conservez littéralement en liquide quelque part (bien que, comme nous le verrons dans une seconde, ce n’est pas la meilleure chose à faire).

Vous voulez économiser de l’argent pour deux raisons principales :

1. Avoir suffisamment de liquidités pour faire face aux urgences, petites et grandes. Cela peut aller de la nécessité de réparer votre voiture à celle de payer vos factures pendant un mois ou deux si vous êtes entre deux emplois.

La quantité d’argent liquide dont vous avez besoin pour les urgences et les jours de pluie dépend du degré de sécurité que vous souhaitez et de votre responsabilité financière. Si vous ne prenez que peu de risques et que personne d’autre ne dépend de vos revenus (peut-être êtes-vous célibataire et avez-vous un emploi très stable), il vous suffira peut-être de viser à conserver en espèces environ trois mois de dépenses.

Mais si vous avez des enfants ou quelqu’un d’autre dont vous êtes responsable, des dettes à rembourser ou si vos revenus (ou votre situation professionnelle) ont tendance à fluctuer fréquemment, vous avez besoin de plus de liquidités en banque pour vous couvrir. Vous pouvez viser une économie de frais de l’ordre de 6 à 12 mois.

2. Pour accumuler suffisamment de liquidités pour payer des dépenses très importantes que votre budget mensuel normal ne peut pas assumer. Pensez à un tour du monde en sac à dos, par exemple, ou au versement d’un acompte pour une maison.

Fondamentalement, tout ce qui coûte beaucoup d’argent est une chose pour laquelle vous devez économiser. Nous pourrions même inclure dans cette catégorie de grands objectifs futurs comme « financer mon mode de vie », « devenir financièrement indépendant » ou « prendre ma retraite à un moment donné (n’importe lequel) avant de mourir ».

Mais c’est là que nous constatons que les « économies » commencent à nous faire défaut. Ce sont ces objectifs à long terme, très importants et très coûteux, qui s’avèrent problématiques lorsqu’il s’agit de rester assis sur son argent. Pourquoi ?

Vous pouvez remercier l’inflation. L’inflation est d’environ 2 % par an en moyenne, ce qui signifie que sur 30 ans, tout argent liquide dont vous disposez aujourd’hui aura un pouvoir d’achat bien inférieur à celui dont vous disposez actuellement. (C’est pourquoi vous pouvez regarder les anciennes publicités des endroits qui vendent des pizzas entières pour 50 cents ou quelque chose de fou).

En d’autres termes, si vous achetiez quelque chose pour 15 euros en 1970, grâce à l’inflation, cette même chose vous coûterait probablement 100 euros aujourd’hui.

L’inflation est la raison pour laquelle vous voulez seulement garder suffisamment d’argent sous la main pour :

• Couvrez vos factures, vos dépenses et vos frais mensuels.
• Gérer les urgences ou les dépenses imprévues (visez à avoir 3 à 6 mois de dépenses économisées dans votre fonds d’urgence ; économisez jusqu’à un an de dépenses si vous êtes extrêmement exposé à des risques ou si votre situation particulière vous laisse plus de chances d’être à court de revenus nécessaires tout au long de l’année).
• Ayez à portée de main les objectifs que vous souhaitez atteindre dans les 1 à 5 prochaines années.

Que faire de votre argent une fois que vous avez atteint ces marqueurs

Si vous disposez de suffisamment d’argent pour couvrir les points ci-dessus, alors tout argent supplémentaire ou complémentaire doit être utilisé pour travailler pour vous. Tout argent que vous avez l’intention de mettre de côté pour l’épargne à long terme (comme la retraite) doit absolument être investi pour que l’inflation n’érode pas son pouvoir d’achat au fil du temps.

Pour la plupart d’entre nous, la retraite est un moment qui nous attend dans 20 à 30 ans (ou plus). Avec un tel horizon temporel, tout ce que vous voulez épargner pour la retraite devrait vraiment être investi.

Historiquement, le S&P500 (une référence commune que les gens utilisent pour juger de la performance du marché, mais qui n’est pas représentative de l’ensemble du marché boursier mondial) a enregistré un rendement d’un peu plus de 9 % au cours de sa durée de vie de près de 100 ans.

C’est bien plus que le taux d’inflation moyen qui oscille entre 2 et 3 %. Et c’est exactement pour cela que vous devez investir, et pas seulement épargner.

Il vous sera très, très difficile d’économiser suffisamment d’argent pour constituer un pécule suffisamment important pour financer votre vie une fois que vous voudrez prendre votre retraite, car l’inflation érodera le pouvoir d’achat de cet argent au fur et à mesure. C’est comme essayer de remplir constamment un seau d’eau – mais le seau a une fissure où l’eau s’écoule au fil du temps

Cependant, si vous investissez, il devient plus facile d’atteindre des objectifs importants comme la constitution d’un patrimoine suffisant pour financer votre mode de vie une fois que vous avez cessé de travailler. Au lieu de s’effriter, votre argent commence à travailler pour vous. C’est grâce à la puissance des rendements composés.

Le pouvoir de l’investissement provient de la capitalisation des rendements

Lorsque vous investissez, vous le faites dans l’espoir d’obtenir un rendement. Supposons que vous investissiez 100 euros dans un placement et que ce placement vous rapporte 10 %. Vous venez de gagner 10 € que vous pouvez ensuite ajouter à votre contribution initiale de 100 €, ce qui vous donne 110 € au total. Si vous gagnez encore 10 %, vous gagnez 11 € cette fois-ci, car votre rendement initial est maintenant rémunéré.

Aujourd’hui, vous ne pouvez pas vous lancer dans l’investissement en vous attendant à obtenir un rendement de 10 % tout le temps, et certainement pas chaque année (mais ce qu’il faut attendre du marché et la compréhension des risques et des récompenses nous amène à une toute autre conversation !)

J’utilise 100 € et 10 % parce que ce sont de beaux chiffres ronds faciles à comprendre – mais vous pouvez jouer avec le concept d’intérêt composé. J’ai utilisé celui-ci pour obtenir les résultats de cet exemple de la puissance de l’investissement :

Quand j’ai commencé à investir, j’avais 22 ans. J’ai commencé par épuiser mon Roth IRA chaque année, ce qui signifie que je cotise 5 000 euros par an. (Les règles ont depuis changé et vous pouvez désormais verser 5 500 euros par an si vous avez moins de 50 ans).

Si je versais 5 000 € par an à mon Roth jusqu’à l’âge de 65 ans et que je pensais obtenir un rendement conservateur de 5 %, mon solde final serait d’environ 715 538,67 €. Il s’agit d’une approximation, car elle ne tient pas compte de la séquence des rendements, mais elle vous donne une bonne idée de ce que les intérêts composés peuvent faire pour vous.

Si, en revanche, j’économisais 5 000 € par an sur cette même période, mon solde final serait de 215 000 € en euros d’aujourd’hui… mais corrigé de l’inflation, cela ne vaudrait probablement que 90 595 € environ

Une grande différence par rapport à presque trois quarts de million d’euros.

Quel pourcentage de votre épargne doit être investi ?

Cela nous amène donc à une question importante. Vous savez que vous devez économiser de l’argent. Vous voyez aussi (je l’espère) l’importance d’investir pour de grands objectifs à long terme. Quelle part des liquidités dont vous disposez pour épargner devrait être investie au lieu de rester en espèces ?

Personnellement, mon mari et moi avons pour objectif d’investir au minimum 30% de notre revenu brut, mais nous nous efforçons toujours d’en obtenir davantage. L’année dernière, en tant que ménage, nous avons investi environ 45 % de nos revenus.

C’est, il est vrai, extrême – parce que nous avons de grands objectifs et que nous voulons être financièrement indépendants dans un délai raisonnable. Actuellement, nous devrions y arriver lorsque je serai au milieu ou à la fin de la quarantaine.

Vous n’avez pas besoin d’être aussi agressif avec votre argent, et vous n’avez pas nécessairement besoin de pousser à l’indépendance financière. Ce que nous avons tendance à recommander à la plupart des personnes dans la trentaine, c’est de viser à investir 20 % de leur revenu brut par an. Investissez davantage si vous avez des objectifs financiers importants, mais visez au moins ces 20 % comme base de référence.

Et si vous avez déjà beaucoup d’argent en réserve ? Une partie de ces produits devra peut-être être mise sur le marché, donc elle travaille plus dur pour vous.

Revenez sur la liste ci-dessus dans cet article pour voir combien d’argent liquide vous devriez avoir sous la main… et puis si vous en avez plus que cela ? Prenez le surplus et investissez-le.