Quelles questions à poser avant de s’endetter ?

S’endetter est étonnamment facile : en un clin d’œil, en glissant une carte ou en cliquant sur une souris, vous pouvez emprunter de l’argent, et les intérêts peuvent s’accumuler tout aussi rapidement.

En effet, les montants que les Belges doivent collectivement aujourd’hui suggèrent qu’il est peut-être un peu trop facile d’emprunter :

• Plus de 10 600 milliards d’euros de dettes hypothécaires résidentielles
• Près de 1 500 milliards d’euros de dettes de prêts étudiants
• Plus de 1 000 milliards d’euros de dettes de cartes de crédit, sur lesquelles les consommateurs paient un taux d’intérêt moyen supérieur à 13,6 %.

Si vous avez constaté que les dettes s’accumulent trop rapidement dans votre vie, il serait peut-être sage de ralentir le processus en vous posant ces questions difficiles avant de vous endetter davantage.

Pourrais-je utiliser de l’argent liquide au lieu de m’endetter ?
Cela dépend généralement de la nature de vos actifs et du coût de la dette. Par exemple, les taux d’intérêt des comptes d’épargne étant faibles, il peut être plus judicieux d’utiliser l’épargne pour certains achats plutôt que de s’endetter sur une carte de crédit coûteuse. D’un autre côté, il peut être judicieux d’obtenir un prêt hypothécaire un peu plus important plutôt que de verser chaque centime de votre compte d’épargne pour effectuer un versement initial plus important sur une maison, car cela pourrait ne pas vous laisser de marge de manœuvre pour faire face à des revers financiers. Il est aussi généralement plus sage d’emprunter de l’argent plutôt que de payer une pénalité fiscale pour avoir pénétré dans un fonds de retraite par anticipation.

Est-il rentable d’emprunter de l’argent à une banque ?
Les dettes semblent correspondre à des utilisations spécifiques, mais vous pouvez gérer les choses de manière à emprunter de manière plus rentable. Par exemple, un prêt sur valeur nette immobilière ou un prêt personnel peut être une alternative moins coûteuse qu’une dette de carte de crédit.

Quelle est la durée idéale de remboursement d’une dette ?
Les prêts plus courts sont généralement assortis de taux d’intérêt plus bas. Dois-je m’endetter pour une voiture ? Si un prêt hypothécaire ou un prêt automobile plus long vous laisse une plus grande marge de manœuvre dans votre budget pour éviter d’avoir à débourser autant sur votre carte de crédit, vous serez peut-être mieux loti car les taux des prêts hypothécaires et des prêts automobiles sont généralement beaucoup plus bas que ceux des cartes de crédit.

Les mensualités d’un prêt personnel seront-elles abordables ?
Ne contractez jamais de prêt personnel ou de nouvelle dette sans avoir soigneusement examiné le calendrier de remboursement et déterminé comment vous pouvez trouver l’argent nécessaire pour effectuer ces paiements.

Les paiements pourraient-ils évincer d’autres besoins à l’avenir ?
Vous pourriez être tenté de faire payer une télévision de pointe aujourd’hui, mais si vous prévoyez d’avoir besoin d’un nouvel ordinateur pour votre travail dans un an environ, vous devez vous assurer que vous pouvez vous permettre de payer les deux. Sinon, décidez lequel est le plus important avant de vous endetter pour faire face à l’engagement immédiat.

Les remboursements de prêts personnels peuvent-ils mettre en péril l’épargne-retraite ?
Vous ne devez pas vous contenter de faire des achats futurs en laissant une marge budgétaire. Chaque dette que vous devez rembourser peut retarder la constitution de votre pécule de retraite.

L’article durera-t-il aussi longtemps que le délai de remboursement de la dette ?
Essayez d’éviter les dettes dont le remboursement peut prendre plus de temps que la durée de vie utile de l’achat. Par exemple, les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont généralement compensés par l’acquisition d’un bien ayant une valeur à long terme, mais vous pourriez vouloir éviter un prêt automobile de huit ans pour un véhicule d’occasion qui pourrait ne pas durer huit ans.

S’endetter va-t-il nuire à votre crédit ?
Le montant que vous devez détermine environ 30 % de votre cote de crédit. Soyez donc prudent, car cela peut conduire à un cercle vicieux. Les emprunts plus lourds peuvent devenir plus coûteux si des scores de crédit plus faibles font augmenter votre taux d’intérêt, ce qui rend l’endettement plus difficile à rembourser.

D’autres prêteurs proposent-ils de meilleures conditions ?
N’oubliez pas que le secteur financier est très concurrentiel. Vous devez donc toujours obtenir plusieurs devis pour vos prêts personnels et rechercher régulièrement de meilleurs taux pour vos cartes de crédit.

Les banques et les sociétés de cartes de crédit ont beaucoup investi dans la technologie permettant de facturer les achats et de demander des prêts, car elles veulent que le processus soit facile. Et souvent, « facile » est synonyme d' »accoutumance », à moins que vous ne vous engagiez à prendre une décision réfléchie pour vous endetter.

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